摘录：深耕县域、作事农村特征有所增强，会否影响利润、不良率（接待温顺杠杆游戏）

撰文|张银银&剪辑|欣陶然

2023年9月20日，在接纳拜谒半年后，农行外洋金融部原巡查员刘燕忠被“双开”。干系部门表露结案件的干系情况。

前段技艺聚积写企业中报时，好几个杆友留言说谈谈农业银行。原来认为东说念主家中报都发布泰半个月，同期也写过不少银行了，除了个别盘算问题较大的银行，总体杠杆游戏认为都差未几，算了吧不写。

既然有这样个事，农行温顺度颇高，今天也曾谈谈农业银行2023年的中期事迹。分解少量，刘燕忠这个位置对该行的事迹影响很小的，不要联思太多。

1、营收微增，入款增长幅度高于贷款

2023年上半年，农业银行录得营收约3658亿元，2022年同期该数字为3627亿元傍边，显豁增长不高，增幅仅有0.8%，不外话说转头，能增长的银行都退却易。

值得一说，2021年同期，农业银行的营收为3655亿元傍边，也即是说2023年同期基本回到2021年同期水平。

具体看营收的大头：利息净收入是营收的最大构成部分，占2023上半年买卖收入的79.4%，为2904.21亿元，同比减少97.56亿元，2022年同期该数字为3001.77亿元，同比下滑3.3%。

其中范围增长导致利息净收入增多382.76亿元，利率变动导致利息净收入减少480.32亿元。

农业银行的中报表露，2023上半年，该行净利息收益率1.66%，净利差1.49%，同比分别下跌36个和37个基点。

净利息收益率和净利差同比下跌主如果由于：

1）受本行撑握实体经济以及个东说念主住房贷款等存量金钱握续重订价等影响，滋生金钱收益率下跌；

2）受商场环境影响，付息欠债付息率飞腾。

利息收入方面，2023上半年，农业银行达成利息收入6010.81亿元，同比增多583.50亿元，主如果由于滋生金钱平均余额增多53,956.96亿元。

利息支拨为3106.60亿元，同比增多681.06亿元，杠杆游戏堤防到农行的表现，主如果由于付息欠债平均余额增多51,474.80亿元。

端正2023年6月末，农业银行披发贷款和垫款总数217,919.05亿元，较2022年末增多20,280.78亿元，增长10.3%。

与此同期，农业银行接纳入款余额282,310.53 亿元，较2022年末增多31,100.13亿元，增长12.4%——入款增长幅度高于贷款，这是好多银行的一样情况。

贷款出去才有钱赚，入款多太多则是要付利息出去的，这势必影响收获。

从客户结构上看，个东说念主入款占比下跌1.3个百分点至59.3%。

从期限结构来看，活期入款占相比上年末下跌3.8个百分点至44.7%。

2、职工减少，业务及处治费却增长

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营收微增同期，农业银行的业务及处治费1000.99亿元，相较于2022年同期的944.11亿元，增长了56.88亿元，增幅6.0%。

2023上半年，农业银行的本钱收入比27.37%，同比飞腾1.34个百分点。

需要堤防少量，端正2023年6月末，农业银行共有在任职工444,932东说念主，其中境外分子行及代表处755东说念主，笼统化盘算子公司及村镇银行8319东说念主。

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而杠杆游戏翻阅农业银行2022年中报发现，端正2022年6月末，该行共有在任职工450,299 东说念主，其中境外分子行及代表处722东说念主，笼统化盘算子公司及村镇银行9151东说念主。

领先总职工数较2022年同期减少了5000多东说念主，其次细节中深远，笼统化盘算子公司及村镇银行的职工数亦然减少的。

回到刚才说的，职工减少了，关联词业务及处治用度却是增长的。同期，业务及处治用度增长了，对营收的匡助却不显豁。

1）尽管职工减少了数千东说念主，农业银行的分支机构也曾增长的，端正2023年6月末，该行境内分支机构合计22,838个，包括总行本部、总行买卖部、4个总行专营机构、4个研修院、37个一级分行、408个二级分行、3320个一级支行、19,017个下层买卖机构以及46个其他机构。

共有13家说念外分行和4家说念外代表处。

2）而2022年同期，农业银行境内分支机构合计22,804个，包括总行本部、总行买卖部、4个总行专营机构、4个研修院，37个一级分行（含新疆兵团分行和5个直属分行），405个二级分行（含省会城市行、省分离行买卖部），3340 个一级支行（含直辖市、直属分行买卖部，二级分行买卖部），18,962个下层买卖机构（含15,430个二级支行）及50个其他机构。

共有13家说念外分行和4家说念外代表处。

3、深耕县域、作事农村特征有所增强，会否影响利润、不良率

如上身分笼统影响下，农业银行2023上半年录得包摄净利润1332亿元出面，2022年同期为小1288亿元，同比增长3.5%——该增长起码比营收增长要好。

如果看农业银行2023上半年的买卖细节，也曾很专诚旨兴致。比如中报表露，各大区域的营收、占比险些都是增长的，只须总行——这可能和该行的里面退换、计较口径说合系。

最意旨兴致敬旨兴致的要数县域和城市金融营收体量的变化。2023上半年，农业银行县域金融业务收入1793亿元傍边，占比49%。2022年同期该数字为1595亿元出面，占比44%。

城市金融业务营收1864亿元多，占比51%。2022年同期该数字约为2032亿元，占比56%。

天然填塞数字也曾城市金融略多，但农业银行深耕县域、作事农村的特征也曾有所增强。而这些意旨兴致敬旨兴致的细节，是否影响利润、不良率？

1）珍摄来说，端正2023年6月末，农业银行的县域公司类贷款（不含单子贴现）余额47,081亿元，较2022年末增多7436亿元。

而2022年同期，县域公司类贷款（不含单子贴现）余额37,701亿元，较2021年末增多4017亿元。

这个增长的填塞数字、幅度，如实不一般。

2）端正2023年6月末，县域个东说念主贷款余额 32,659亿元，较2022年末增多3074亿元。

2022年同期，县域个东说念主贷款余额 29,115 亿元，较2021年末增多2322亿元。

3）端正2023年6月末，832个脱贫县贷款余额1.92万亿元，较2022年末增长13.6%；国度乡村振兴要点帮扶县贷款余额3646亿元，较2022年末增长15.8%。

2022年同期，832个脱贫县贷款余额1.61万亿元，较2021年末增多1398亿元；国度乡村振兴要点帮扶县贷款余额2956亿元，较2021年末增多296亿元，增速11.1%，高于全行各项贷款平均增速1.6个百分点。

作念这些事是农业银行的安分之事，同期农业银行相对亦然专科的。不外话说转头，杠杆游戏在思，1、2年后，这些增多较多的县域、扶贫类贷款，不良率情况会何如？到时的利润会受何影响？

2023年 6月，农业银行不良贷款余额2943.87 亿元，较2022年末增多 233.25亿元；不良贷款率1.35%，较2022年末下跌0.02个百分点。

温顺类贷款余额3131.59亿元，较2022年末增多253.60亿元；温顺类贷款占比1.44%，较上年末下跌0.02个百分点。

从不良贷款的地域结构看，总行、长三角、西部地区、境外过头他的不良率有所普及。

具体来说，农业银行总行不良率为0.28%，2022年末为0.2%。长三角的不良率为0.67%，2022年末为0.65%。西部地区1.87%，相比高，2022年末为1.86%。境外过头他不良率1.77%，2022年末为1.62%。

本文未标注出处的财务图表，均源自农业银行说合公告，特此阐发并致谢

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